非常规贷款
Bank Statement 银行流水项目
适用场景：客户自雇、报税净收入偏低，但实际银行流水能体现稳定经营现金流。常见为 12 个月或 24 个月 bank statement，可能使用个人账户、公司账户，或两者组合。
可收材料
· 最近12或24个月完整银行流水（所有页，不能缺页）
· 营业执照/公司注册文件/DBA/行业许可证（如适用）
· CPA信、业务说明、网站/发票/合同等辅助证明（如 lender 要求）
· 大额存款解释及来源文件
· 若使用公司账户：确认借款人 ownership percentage 与业务费用因子
收入计算逻辑
· 个人流水：通常关注合格存款的月均额，扣除非业务、转账、退税、贷款、一次性收入等。
· 公司流水：通常先计算合格业务存款，再按费用因子或CPA/行业费用比例折算为可用收入。
· 关键不是流水总额，而是“可解释、可重复、可用于还款”的收入。
VOE（Verification of Employment）项目
适用场景：客户有雇主、收入相对稳定，希望用雇主验证收入而不是完整税表。VOE 通常适合 W-2 固定工资、小时工、部分奖金/加班/佣金收入客户。
可收材料
· 雇主出具的 VOE 表或雇佣证明信
· 最近工资单 / W-2 / 年终收入文件（按项目要求）
· 雇主电话、HR邮箱、公司地址与公司官网
· 奖金、加班、佣金等变动收入的历史证明
审查重点
· 雇佣是否持续且稳定
· 基础工资、小时数、佣金/奖金是否能被稳定使用
· 是否存在试用期、临时工、合同结束日期
· 雇主是否可独立验证，避免只接受个人邮箱或不可验证公司
P&L（Profit & Loss）项目
适用场景：自雇客户近期收入 较强，但税表尚未体现；或客户希望用 YTD / 最近期间的经营损益证明收入。P&L 通常需要与银行流水、CPA/第三方说明或业务材料相互印证。
可收材料
· YTD P&L 或最近12个月 P&L
· CPA/EA/第三方编制或签字的P&L（如项目要求）
· 同期公司银行流水，用于验证收入规模
· 业务注册文件、ownership文件、行业说明
· 必要时提供 balance sheet、发票、合同或收款记录
审查重点
· Gross revenue 与银行存款是否大体匹配
· Expense ratio 是否符合行业常识
· 净利润是否足够覆盖月供及其他债务
· P&L 是否有期间、公司名、编制人信息、签字日期
· 若收入大幅增长，需要解释原因并提供支持材料
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Frequently Asked Questions (FAQ)
Bank Statement 贷款适合什么客户？
Bank Statement 贷款适合自雇人士、公司老板、1099 收入者、现金流稳定但报税收入较低的客户。贷款机构通常会查看最近 12 个月或 24 个月的个人或公司银行流水，计算客户的平均月收入。
VOE 贷款是什么？
VOE 是 Verification of Employment，也就是雇佣验证。VOE 贷款主要适合有稳定工作但无法提供完整传统收入文件的客户。贷款机构会通过雇主验证客户的职位、收入、工作状态和雇佣时间。
P&L 贷款是什么？
P&L 是 Profit and Loss Statement，即损益表。P&L 贷款通常适合自雇客户或企业主，由 CPA、EA 或专业会计出具公司或个人业务的收入与支出情况，用来证明客户的实际经营收入。
Non-QM 利率会比传统贷款高吗？
通常会高一些。因为 Non-QM 产品的审批方式更灵活，风险定价也不同。具体利率取决于客户的 FICO、首付比例、贷款金额、房产类型、收入验证方式、是否投资房、 是否外国人身份等因素。
Non-QM 贷款需要多少首付？
首付比例取决于产品类型、客户信用、房产用途和 lender guideline。一般来说，Non-QM 的首付要求通常比传统贷款高。DSCR 和外国人 DSCR 的首付比例也通常会更高，具体需要根据实际方案确认。首付比例取决于产品类型、客户信用、房产用途和 lender guideline。一般来说，Non-QM 的首付要求通常比传统贷款高。DSCR 和外国人 DSCR 的首付比例也通常会更高，具体需要根据实际方案确认。